任意整理とは？

「任意整理」とは、現在の支払いよりも負担を軽くするために、貸金業者やクレジットカード会社と利息のカットや分割回数（3年〜5年程度）について交渉し、今後の返済計画についての和解を結び、その計画を元に返済を続けて、借金を完済する手続きです。また、これまでの取引を利息制限法の上限金利（15〜20%）で再計算する（引き直し計算）ことで借金を減額できる場合もあります。

取引が短期間の場合や無返済の場合、また、当初からの取引が利息制限法の法定内利率での取引の場合等は、業者との交渉が難航したり、あまり依頼者にメリットがないことがあります。

任意整理手続きで減額できるのは、利息制限法で定められた利率（借入額が10万円以上100万円未満の場合18％）より高い利息の借金です。ショッピングや車のクレジット、住宅ローン等、利息制限法より低い金利の借金は、減額できません。

ただし、これから支払う返済金の利息をカットしたり、分割回数を増やし月々の返済額を少なくできるメリットがあります。

取引によっては借金がゼロになることもあり、さらに過払いがあることもあります。

傾向としては、利息が高い業者との取引が長いほど借金の減り幅が大きくなります。どれくらい減額できるかは、借入期間、取引の推移、利息の変化、途中完済の有無、取引履歴の開示状況等によって異なります。