任意整理のメリット・デメリット

任意整理後の支払いに関しては、原則として利息をカットするよう交渉します。その時に決めた返済計画通りに支払っていけば、払った分だけ確実に借金（ここでいう借金とは元金のことを指します。）が減っていくので完済時期が明確になります。

利息には、経過利息と将来利息というものがあります。

経過利息とは、受任通知を送付してから和解が成立するまでに発生する利息のことを指します。また、返済が遅れたことによって発生する遅延損害金についても経過利息に含める場合があります。

一方、将来利息とは、和解が成立してからの利息のことを指します。原則として、利息をカットするよう交渉を行なっていくことになります。

任意整理で和解が成立すると、業者や取引内容にもよりますが、完済まで36～60回（3～5年）を目安として分割払いを行なっていくことになります。借金をしている人の中には、リボルビング払いで借入れを行なっていて、いつ完済するか分からないという方がいるかもしません。場合によっては、完済の目処が立たないまま、いつのまにか借金額が増えてしまっている方もいるかもしれません。任意整理で利息をカットすることができれば完済までの期間を短くすることができ、完済までの見通しを立てることができます。

利息をカットすることができれば、月々の返済額を減らすことができます。ホームワンの解決事例の中には、4社から借入れを行なっていて、約220万円の債務を抱えていた方の月々の支払いが、約9.5万円から約3.8万円に減ったというケースがあります。このように月々の返済額が半分以下になる場合もあります。

任意整理で月々の支払いが半分以下になった解決事例

2006年に貸金業法が改正され、上限金利は下がりましたが、いまだに15～20％という利率で借入れを行なっていれば、なかなか借金がゼロにならないという方は多いと思います。また、給料がいきなり減ったり職を失ったりして、今後の返済が難しくなるというケースもあるでしょう。利息をカットし月々の返済額を減らし、3年から5年かけて分割払いをしていく方が、いつ完済できるのか分からない返済を続けるよりも、毎月の返済に対する精神的な負担は当然軽くなるはずです。

法定利率で計算し直してみたところ、実はもう返済が終わっていて、しかも過払い金があったというケースもあります。過払い金が発生していれば、借金が減額したり、払い過ぎたお金が戻ってきたりする場合があります。

2010年以前から借入れを行なっている方であれば、すでに過払い金が発生している可能性があります。

利息制限法以下の利率で借り入れをしている場合の任意整理のメリットとして、利息をカットするなどのメリットがあります。利息制限法第1条では、以下のように上限金利が決められています。

利息制限法以下の利率で借り入れをしている場合、原則として減額はできません。しかし、弁護士に依頼すれば、弁護士が今後の利息をゼロにしてもらうよう交渉いたします。

法定利息内の借金の債務整理について

任意整理では、信用情報機関（CIC、JICC、全銀協）に5年間その記録が保存され、その間、新たな借入れが難しくなります。この事故情報が記録されることを、一般的にブラックリストに載ると言います。

ブラックリストに載れば、新たにクレジットカードを作ることはできません。また、業者は信用情報の記録を定期的にチェックしているので、整理対象外としたカード会社のクレジットカードが使えなくなる可能性もあります。クレジットカードが使えなくなるので、携帯電話の支払方法などをカード決済している場合は、変更する必要があります。ただ、任意整理をすることで、生活再建することができます。

ブラックリストについて

消費者金融の場合、取引期間が1～2年しかないと24ヶ月以内の分割しか認めてもらえないことが多く、毎月の返済額がかえって増えてしまうので、任意整理は適していない場合があります。

任意整理での和解条件は業者によって様々です。ホームワンには任意整理の豊富な解決実績があり、業者ごとの特徴や直近の動向をおさえています。そのため、依頼者にとって最適な債務整理の方法をご提案することができると考えています。

そのため、任意整理を行なっても、返済可能な額に収まらない場合は、自己破産や個人再生といった法的整理での解決をご提案することもあります。