終わらないリボ払いを任意整理で解決する～知っておきたいデメリット～

任意整理は、弁護士が業者と交渉し、今後の手数料をカットして、3年から5年を目安の期間として分割で返済していく手続きです。任意整理をする場合には、まず原則として、安定した収入があることが必要です。また、収入から必要生活費を差し引いた金額（可処分所得）の中で返済を行なっていくため、この可処分所得を充分に確保できることが好ましいです。

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任意整理をする条件を満たしている場合、クレジットのショッピングリボなどリボ払いの支払いについても任意整理を行なっていくことができます。手数料のカットや分割回数について交渉し、返済計画を立てることで、終わらないリボ払いを解決することができます。

例えば、次のようなケースでリボ払いでお困りではありませんか？

もしも一つでも当てはまる場合は、リボ払いの支払いが難しくなっている可能性が高く、生活再建に向けて任意整理の相談を専門家にすることをおすすめします。

リボ払いは、毎月の支払額が定額で低く設定できます。元金に充てる支払額が低いとその分、元金は減りにくくなります。元金が減らないとリボ払いを終えるまでの期間も長くなります。

リボ払いは、利用を続けているうちに支払残高がいつの間にか増えているという特徴があります。支払残高の増加に気づかず、その結果、利用限度額を超えてしまい、一括請求を受けることで、初めて支払残高に気づくこともあります。

リボ払いの手数料の実質年率は、カード会社によって異なりますが、一般的に15〜18%と高く設定されています。毎月の支払残高に応じて高い利率の手数料がかかるため、支払残高が増えていることに気づかないまま利用していると手数料がかさみます。なお、手数料を含んだ支払額が定額の元利定額方式では、支払残高が増えて手数料が増えると、その分元金に充てられる額が少なくなるため、元金がより減りにくくなり、支払いが長期化します。

任意整理を行なうと、信用情報機関（CIC、JICC、全銀協）に5年間その記録が保存される、いわゆる「ブラックリスト」という状態になります。そのため、任意整理の対象としたクレジットカードが使用できなくなるのはもちろん、その他のクレジットカードも利用が制限されたり、新規のクレジットカードを作ろうとしても審査が通らなかったりします。
身近な影響としては、携帯電話の分割払いができなくなったり、各種クレジット決済ができなくなったりします。

「リボ払いを利用していたのですが、リボ払いで過払い金は発生しますか？」というご相談を受けることがあります。過払い金は、利息制限法で定めた金利（一般的に15〜18%）よりも高い金利で貸金取引を行なっていた場合に、発生します。そのため、ショッピングリボの利用は貸金取引ではないため、過払い金は発生しません。キャッシングリボの利用で利息制限法で定めた金利よりも高い金利で貸金取引を行なっていた場合は、過払い金が発生する可能性があるので、ご自身で確認してみてください。

過払い金について

クレジットカード会社からの支払いの督促に悩んでいませんか？任意整理を弁護士に依頼するメリットは督促が止まることです。弁護士がご依頼を受けると、カード会社に受任通知を送ります。カード会社は、弁護士から受任通知を受け取ると、それ以後本人に連絡することが法律上、禁止されています。

任意整理は今後の手数料をカットすることを目指し、月々の返済額を減らすことを目的に交渉する手続きです。弁護士に依頼すれば、カード会社との交渉をノウハウのある弁護士に任せることができます。

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